Pojistná částka – tedy hodnota nemovitosti – bývá často nastavena nižší, než je její skutečná reprodukční hodnota (tedy kolik by stálo postavit ji dnes).

Dalším častým problémem je, že se tato částka v čase neaktualizuje. Ceny stavebních prací i materiálů rostou, a je potřeba to zohlednit. Stejně tak jakékoli zhodnocení nemovitosti – rekonstrukce, zateplení nebo přístavby.

Doporučujeme proto smlouvu pravidelně kontrolovat a aktualizovat, ideálně každé 2–3 roky.

Málokdo si plně uvědomuje, jakou hodnotu jeho domácnost skutečně má. Patří sem nejen nábytek a spotřebiče, ale i elektronika, oblečení, sportovní vybavení, textil nebo kuchyňské vybavení.

Navíc v průběhu času přibývají nové, často dražší věci – moderní televize, robotické vysavače nebo třeba umělecká díla.

I zde platí, že je vhodné si jednou za 2–3 roky udělat revizi a ověřit, zda pojistná částka odpovídá realitě.

Situace:

Pan Novák si v roce 2018 vybavil nový rodinný dům nábytkem, elektronikou a spotřebiči v celkové hodnotě 800 000 Kč. Tuto částku si nastavil jako hodnotu pojištění domácnosti.

Od té doby však postupně pořídil:

• novou kuchyňskou linku,
• dražší elektroniku,
• domácí spotřebiče,
• vybavení pracovny,
• zahradní techniku.

Kvůli růstu cen a dalšímu novému vybavení má domácnost v roce 2026 reálnou hodnotu přibližně 1 600 000 Kč. Pojištění domácnosti ale nikdy neaktualizoval. Domácnost je tedy pojištěna pouze na polovinu své skutečné hodnoty a vzniká podpojištění.

Co se stane: Požár poškodí část vybavení domácnosti

V roce 2026 dojde kvůli závadě elektroinstalace k požáru v obývacím pokoji a kuchyni. Poškozeno je vybavení kuchyně, sedací souprava, televize, elektronika, podlahy a část nábytku. Celková škoda na vybavení domácnosti je 400 000 Kč. Protože je domácnost podpojištěná o 50 %, pojišťovna uhradí pouze polovinu škody.

Dopad:

• výše škody: 400 000 Kč
• plnění od pojišťovny krácené na polovinu: 200 000 Kč
• klient musí doplatit: 200 000 Kč ze svého

Důsledky pro klienta:

Chybí stovky tisíc korun na nové vybavení domácnosti, klient musí financovat nové zařízení z vlastních úspor nebo úvěru. Dojde k omezení jeho kvality a standardu bydlení. Je ve dlouhodobém finančním stresu.

Shrnutí:

Pan Novák měl domácnost pojištěnou, ale kvůli neaktualizované pojistné částce byla výrazně podpojištěná. V případě požáru tak pojišťovna nevyplatí dostatek prostředků na obnovu vybavení domácnosti.
Podpojištění domácnosti může znamenat velkou finanční ztrátu a výrazně zkomplikovat návrat k běžnému bydlení po škodě.

Tento faktor bývá často podceňovaný. Přitom většina pojistných smluv podmiňuje plné plnění při krádeži odpovídající úrovní zabezpečení.

Pokud tato podmínka není splněna, může dojít k výraznému krácení nebo i úplnému zamítnutí pojistného plnění.

Zvláštní pozornost si zaslouží vedlejší stavby, jako jsou garáže nebo stodoly, kde bývají uložené hodnotné věci – kola, elektrokoloběžky apod.

Garáž, pergola, zahradní domek, plot, bazén, fotovoltaika, studna nebo zpevněné plochy – to vše je potřeba mít ve smlouvě správně zahrnuto. Pokud tyto prvky ve smlouvě chybí, znamená to jediné: v případě škody na ně nedostanete žádné pojistné plnění.

Řada lidí předpokládá, že toto riziko spadá automaticky mezi živelní pojištění. Ve skutečnosti tomu tak často není.

Nejde totiž o povodeň ani záplavu, ale o škody způsobené například silným deštěm – zatečením střechou, kolem oken nebo přes fasádu.

S ohledem na stále extrémnější počasí patří tyto škody mezi nejčastější. Přesto bývá toto riziko nutné připojistit zvlášť.

Situace:

Mladá rodina má nový dům a standardní pojištění „živlu“, ale nemá připojištění zatečení (atmosférických srážek), protože si myslí, že déšť je automaticky krytý.

Co se stane:

Přijde extrémní bouřka s přívalovým deštěm. Voda se dostane pod střešní krytinu a kolem oken dovnitř domu.

Dopad:

• zničené podhledy a izolace
• poškozené podlahy
• vznik plísní
• celková škoda: cca 400 000 Kč

Důsledek pro klienta:

Pojišťovna škodu odmítne, protože nejde o povodeň ani záplavu a riziko zatečení nebylo sjednáno.
Klient musí vše zaplatit ze svého, i když byl přesvědčený, že „má pojištěno na všechno“.

Často panuje přesvědčení, že pojištění proti povodni a záplavě potřebují pouze nemovitosti v blízkosti řek nebo vodních toků. Ve skutečnosti ale mohou škody způsobit i přívalové deště, přetížená kanalizace nebo voda stékající z okolního terénu.

Právě kombinace extrémních srážek a nedostatečného odvodu nebo vsakování vody dnes patří mezi stále častější příčiny škod. A to i v lokalitách, které považujete za bezpečné.

Pokud se proti nebezpečí vzniku povodně a záplavy nepojistíte, pojišťovna škodu vzniklou z této příčiny neuhradí.

Doporučujeme proto toto riziko nepodceňovat ani u nemovitostí mimo záplavové oblasti.

Situace:

Klient má dům na kopci daleko od jakéhokoliv vodního toku a nesjedná si pojištění rizik povodně a záplavy, protože si myslí, že se ho to netýká.

Co se stane:

Po extrémním dešti kanalizace nestačí odvést vodu, která steče z okolních polí a silnice na jeho pozemek, kde zaplaví garáž a přízemí domu. Voda zde zůstane stát téměř celý den, než odteče.

Dopad:

• zničená podlaha, poškozený nábytek
• vytopená garáž a zahradní technika
• škoda: cca 600 000 Kč

Důsledek pro klienta:

Pojišťovna neplní, protože riziko povodně a záplavy nebylo pojištěno.

Typické překvapení:

„Bydlím mimo dosah řeky a nepočítal jsem s tím, že může být takové množství srážek, které způsobí takto významnou škodu zaplavením nemovitosti!“

Moderní domácnosti jsou dnes plné citlivé elektroniky a technologií, jejichž poškození může znamenat velmi vysoké náklady. Tepelná čerpadla, fotovoltaické systémy, chytré domácnosti nebo běžné spotřebiče jsou výrazně náchylnější na výkyvy napětí než dříve.

Klienti se často domnívají, že škody způsobené bleskem jsou automaticky součástí živelního pojištění. Ve skutečnosti je významný rozdíl mezi přímým úderem blesku a přepětím v elektrické síti, které vznikne v důsledku nepřímého zásahu bleskem.

Právě přepětí patří mezi časté příčiny poškození elektroniky a technologií v domácnosti. Pokud toto riziko není sjednáno nebo je nastaven příliš nízký limit, může klient značnou část škody hradit ze svého.

Doporučujeme proto zkontrolovat nejen sjednání tohoto rizika, ale také dostatečnou výši pojistných limitů s ohledem na vybavení domácnosti.

Situace:

Rodina má standardní pojištění domácnosti, ale nemá sjednané připojištění přepětí (nebo má nízký limit). V domě mají běžnou elektroniku, tepelné čerpadlo a fotovoltaiku.

Co se stane:

Během letní bouřky udeří blesk do elektrické sítě v okolí. Dojde k výkyvu napětí, který se přenese do domu.

Dopad:

• zničená televize, router a domácí spotřebiče, poškozená řídicí jednotka tepelného čerpadla
• výpadek a poškození fotovoltaického systému
• celková škoda: cca 150 000–500 000 Kč (u FVE klidně i více)

Důsledek pro klienta:

• pokud nemá přepětí sjednané → pojišťovna neplní vůbec
• pokud má nízký limit (např. 30 000 Kč) → zbytek doplácí ze svého

Typická reakce klienta:

„Vždyť to bylo kvůli blesku, to je přece živel.“

Vysvětlení:

Pokud není pojištěno riziko přepětí, musí být zjištěny přímé stopy zahoření nebo zakouření po přímém úderu blesku. Úder blesku do sítě způsobuje elektrický výkyv (přepětí), což je samostatné riziko, které nebývá automaticky kryté.

Dnes je běžné, že se nemovitosti využívají jinak než jen k bydlení – například k podnikání, pronájmu nebo krátkodobým pronájmům (Airbnb). Tuto skutečnost je však nutné uvést ve smlouvě. V opačném případě hrozí výrazné krácení nebo úplné odmítnutí pojistného plnění.

Pojištění odpovědnosti řeší situace, kdy svou chybou způsobíte škodu někomu jinému na zdraví nebo majetku. Přestože tyto škody nejsou vzácností, jejich výše bývá často podceňována.

Vážnější úrazy nebo škody mohou znamenat náklady v řádech milionů korun. Pokud sjednaný limit nestačí, rozdíl musí klient doplatit z vlastních prostředků.

Doporučujeme proto nastavit limity tak, aby odpovídaly možným dopadům závažných škod.

Situace:

Pan Svoboda má sjednané pojištění odpovědnosti s limitem 2 miliony Kč, protože chtěl „něco mít, ale levně“.

Co se stane:

Jedno odpoledne jede na kole po cyklostezce. Při vyhýbání chodci nezvládne řízení a srazí chodkyni. Ta nešťastně upadne a utrpí těžké poranění hlavy, zlomeninu páteře a trvalé následky (omezená hybnost).

Skutečné náklady:

• léčba a hospitalizace: 1,5 milionu Kč
• rehabilitace a následná péče: 1 milion Kč
• bolestné a ztížení společenského uplatnění: 2–3 miliony Kč
• doživotní renta: desítky tisíc Kč měsíčně (miliony Kč v čase)
• celkový nárok: 5–8+ milionů Kč

Co kryje pojištění:

Limit je pouze 2 miliony Kč → pojišťovna vyplatí maximum 2 miliony Kč. Zbytek nákladů (např. 3–6 milionů Kč) musí uhradit klient.

Typická reakce klienta:

„Takové věci se přece nestávají.“

Pointa:

Správně nastavené pojištění odpovědnosti neřeší jen pravděpodobné škody. Řeší i ty málo pravděpodobné, ale finančně likvidační.