Pojistná částka bývá často nastavená níž, než je skutečná reprodukční hodnota nemovitosti – tedy částka, za kterou by ji dnes bylo možné znovu postavit. 

Druhým častým problémem je, že se pojistná částka v čase neaktualizuje. Ceny stavebních prací i materiálů v průběhu času rostou. Stejně tak roste hodnota pojištěné nemovitosti po rekonstrukci, zateplení nebo přístavbě. 

Doporučujeme smlouvu pravidelně kontrolovat a aktualizovat, ideálně každé 2–3 roky. 

• Ověřte si, na jakou částku je dům aktuálně pojištěný.
• Zjistěte, kolik by dnes stálo postavit stejný dům – ne kolik stál nebo za kolik byste ho prodali.
• Pokud smlouva neobsahuje automatickou indexaci / valorizaci, částka se sama nezvyšuje
• Po každé větší rekonstrukci nebo přístavbě smlouvu zkontrolujte, a případně upravte.

Málokdo si plně uvědomuje, jakou hodnotu jeho domácnost skutečně má. Patří sem nejen nábytek a spotřebiče, ale i elektronika, oblečení, sportovní vybavení, bytový textil a kuchyňské vybavení.

V průběhu let přibývají nové, často dražší věci – moderní televize, robotické vysavače, umělecká díla nebo zahradní technika.

I zde doporučujeme jednou za 2–3 roky provést revizi a ověřit, jestli pojistná částka odpovídá realitě.

• Jednou za 2–3 roky si udělejte přibližný soupis vybavení po místnostech.
• Nezapomeňte na věci mimo hlavní prostory – sklep, garáž, půda.
• U věcí vyšší hodnoty (kola, hodinky, elektronika) ověřte, jestli platí zvláštní limity.
• Zahrňte i věci uskladněné mimo byt – ty mívají nižší limity plnění.

Zabezpečení bývá často podceňované. Přitom pojišťovna vyplatí plnění za škodu při krádeži právě podle skutečné úrovně zabezpečení.
Pokud tato podmínka není splněna, může pojišťovna plnění výrazně krátit nebo úplně zamítnout.
Zvláštní pozornost si zaslouží vedlejší stavby, jako jsou garáže nebo stodoly, kde bývají uložené hodnotné věci – kola, elektrokoloběžky a další.

• Podívejte se do smlouvy a pojistných podmínek, jaké zabezpečení bylo požadováno pro výši pojistné částky.
• Pokud jste ho měnili (nové dveře, nový zámek, nový alarm), zkontrolujte, zda je v požadované úrovni.
• U cenných věcí ověřte, jaké zabezpečení pojišťovna vyžaduje (trezor, uzamčená místnost, konkrétní třída zámku).
• Zkontrolujte zabezpečení vedlejších staveb, kde máte kola nebo hodnotnou techniku.

Garáž, pergola, zahradní domek, plot, bazén, fotovoltaika, studna nebo zpevněné plochy – to vše je potřeba mít ve smlouvě správně zahrnuté.

Pokud tyto stavby ve smlouvě chybí, znamená to jediné: v případě škody na ně nedostanete žádné pojistné plnění.

• Projděte si, co máte na pozemku – pergola, kůlna, bazén, skleník, oplocení, přístřešek, fotovoltaika.
• Ověřte, jestli jsou ve smlouvě uvedené a na jakou částku.
• Po každé nové stavbě nebo instalaci (např. fotovoltaika) smlouvu aktualizujte.

Řada lidí předpokládá, že toto riziko spadá automaticky mezi živelní pojištění. Ve skutečnosti tomu tak často není.

Nejde o povodeň ani záplavu, ale o škody způsobené silným deštěm – zatečením střechou, kolem oken nebo přes fasádu.

S ohledem na stále extrémnější počasí patří tyto škody mezi nejčastější. Přesto bývá potřeba toto riziko připojistit zvlášť.

• Ověřte, jestli máte ve smlouvě samostatné riziko zatečení atmosférických srážek.
• Zkontrolujte, do jaké výše je kryté.
• Dbejte na údržbu střechy a okapů – dokumentujte si provedené kontroly.

Často panuje přesvědčení, že povodeň a záplavu potřebují jen nemovitosti u řek. Ve skutečnosti mohou škody způsobit přívalové deště, přetížená kanalizace nebo voda stékající z okolního terénu.

Kombinace extrémních srážek a nedostatečného odvodu vody dnes patří mezi stále častější příčiny škod – i v lokalitách, které se považují za bezpečné.

Pokud nejste proti povodni a záplavě pojištěni, pojišťovna škodu vzniklou z této příčiny neuhradí.

• Zjistěte si záplavovou zónu vaší nemovitosti (mapa je veřejně dostupná).
• Ověřte, jestli máte ve smlouvě povodeň i záplavu – jsou to dvě samostatné položky.
• Zkontrolujte limity a spoluúčast u obou rizik.
• Nespoléhejte na to, že „u nás nikdy nebyla povodeň“. Rozhoduje aktuální riziko, ne vzpomínka.

Moderní domácnosti jsou dnes plné citlivé elektroniky a technologií. Tepelná čerpadla, fotovoltaika, chytré domácnosti i běžné spotřebiče jsou výrazně náchylnější na výkyvy napětí než dříve.

Klienti se často domnívají, že škody způsobené bleskem jsou automaticky součástí živelního pojištění. Je ale významný rozdíl mezi přímým úderem blesku a přepětím v elektrické síti, které vznikne nepřímým zásahem.

Přepětí patří mezi časté příčiny poškození elektroniky. Pokud toto riziko není sjednáno nebo má příliš nízký limit, klient hradí významnou část škody ze svého.

• Zkontrolujte, jestli máte přepětí pojištěno ve smlouvě.
• Ověřte výši limitu s ohledem na hodnotu elektroniky, tepelného čerpadla a fotovoltaiky.
• Zvažte přepěťové ochrany v rozvaděči – některé pojišťovny to zohledňují v ceně.

Dnes je běžné, že se nemovitosti využívají jinak než jen k bydlení – k podnikání, dlouhodobému pronájmu nebo krátkodobým pronájmům (př. Airbnb).

Tuto skutečnost je nutné uvést ve smlouvě. V opačném případě hrozí výrazné krácení nebo úplné odmítnutí pojistného plnění.

• Ve smlouvě musí být uvedeno reálné využití – trvalé bydlení, rekreace, pronájem, podnikání.
• Pokud jste změnili způsob užívání, nahlaste to pojišťovně.
• U pronájmu ověřte, jestli je zahrnutá odpovědnost za nájemníky a jejich případné škody.

Pojištění odpovědnosti řeší situace, kdy svou chybou způsobíte škodu někomu jinému na zdraví nebo majetku. Takové škody nejsou vzácností a jejich výše bývá často podceňovaná.

Vážnější úraz nebo škoda může znamenat náklady v řádech milionů korun. Pokud sjednaný limit nestačí, rozdíl klient hradí z vlastních prostředků.

Doporučujeme nastavit limity tak, aby odpovídaly dopadům závažných škod – ne těch nejpravděpodobnějších.

• Ověřte, jestli máte odpovědnost sjednanou (občanská odpovědnost, odpovědnost z držby nemovitosti).
• Zkontrolujte limit – u újmy na zdraví by měl být minimálně 5 milionů Kč, ideálně víc.
• Ujistěte se, kdo všechno je pojištěn – partner, děti, domácí zvířata.
• Správně nastavené pojištění odpovědnosti neřeší jen pravděpodobné škody. Řeší i ty málo pravděpodobné, ale finančně likvidační.

Pokud jste si při čtení alespoň jednou řekli:

„Nevím.“
„To jsem nikdy nekontroloval.“
„To se může týkat i mě.“

…má smysl si smlouvu nechat zkontrolovat.

Nemusí být špatně. Ale stojí to za ověření – zabere to pár minut a nic vás to nestojí.